Недействительный договор страхования: когда он таким признается, и что происходит дальше? &nbsp

Недействительный договор страхования: когда он таким признается, и что происходит дальше?
13.05.2015 &nbsp | Вернуться в список

Страховая сделка является заключенной при условии соблюдения определенного порядка. Один из ключевых пунктов такого порядка касается письменного выражения сторонами согласия на сотрудничество (ГК РФ пока «признает» только письменную форму договора страхования). Но одного наличия этого документа мало. Он еще и должен быть действительным.

Недействительный страховой договор

А когда контракт между страховщиком и страхователем может быть признан недействительным? Всего можно назвать семь условий, способных прекратить действие договора:

  • окончание срока (или дополнительного периода, если это страхование профессиональной ответственности);
  • исполнение обязательств (выплата возмещения);
  • смерть страхователя (исключение – договор страхования жизни или действие процедуры наследования прав страхователя);
  • отсутствие поступлений взносов от страхователя;
  • требование одной из сторон о прекращении действия документа;
  • ликвидация страховой компании;
  • признание факта незаконности документа.

И только в последнем случае для признания договора страхования недействительным требуется решение суда. Причем последний пункт этого перечня заслуживает отдельного внимания.

Незаконный страховой договор

Потому как определений незаконности тоже существует несколько. Во-первых, договор может противоречить какому-либо действующему нормативному акту (прямо нарушать закон). Вопрос его ничтожности в этом случае оговаривает статья 168 ГК.

Во-вторых, документ может быть признан подделкой или мошенничеством, если:

  • нарушена форма его исполнения;
  • не указаны существенные условия договора страхования;
  • одна из сторон вынужденно поставила подпись;
  • страхователь сознательно скрыл важные сведения, которые могут влиять на результаты оценки рисков;
  • документ подписан после наступления страхового события.
  • нарушены права покупателя или иные требования, которым должны отвечать условия договора страхования.

В-третьих, документ будет считаться незаконным в случае, если одна из сторон, его подписавших (страхователь), признана недееспособной. Или по Закону не имеет права на визирование документов конкретного назначения. Пример – договор добровольного страхования предпринимательских рисков, подписанный неуполномоченным сотрудником компании, которая несет эти риски, или ее партнером.

Последствия признания договора ничтожным

Последствия признания договора недействительным (незаконным, ничтожным) определены в статьях 167 и 179 ГК. Если коротко, то по всем видам договора страхования они сводятся к трем моментам:

  • договор признается ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
  • страховщик возмещает страхователю полученную премию;
  • страхователь возвращает выплаченную компенсацию (если ее выплата уже состоялась).

Это принцип двойной реституции в действии (он утвержден в статье 167 ГК). Но в ряде случаев процедура прекращения договора страхования работает по другому принципу – односторонней реституции. Когда средства возвращает только потерпевшая сторона. Второй участник ничтожной сделки при этом может быть обязан еще и к возмещению:

  • затрат потерпевшему партнеру;
  • полученной незаконным путем прибыли в доход государства.

Подобная практика часто применяется, когда страхователь сознательно предоставляет ложные данные страховщику. Перед тем как составить договор страхования, продавец услуги проводит устный и письменный опрос, обязательство покупателя отвечать на его вопросы правдиво предусмотрены статьей 944 ГК. Хотя в судебной практике есть случаи, когда умышленная недосказанность покупателя услуги не привела к признанию его ничтожным.

Суть была такова: страховалось помещение в старом здании с неисправной проводкой (пожар присутствовал в списке рисков), страхователь о проблемах с коммуникациями знал, но при заключении договора страхования не сказал. А страховщик не использовал право самостоятельной проверки и в своей анкете вопрос о проводке не указал.

Его клиент на все пункты анкеты ответил правдиво, дополнительных вопросов ему не задали. Соответственно, причислять его действия к даче заведомо ложных данных нельзя. И претензии страховщика (который все-таки возместил потери страхователя из-за пожара) неуместны. Такие примеры есть не только в практике добровольной страховки, но и в ситуациях, связанных с договором обязательного страхования.

Но в подобных ситуациях суд не всегда принимает сторону обвиняемого участника страховой сделки. Есть и решения, которые обязали страхователя вернуть компенсацию в подобных обстоятельствах. При этом страховщик получил право на часть уплаченной ему премии за оказание услуг до момента расторжения договора страхования.

В случае если сделка признается ничтожной, но услуга какое-то время оказывалась, продавец страхового продукта может оставить себе часть страхового взноса (пропорциональную периоду работы договора). Это право за ним сохраняет статья 958 ГК. А вот страхователь будет вынужден вернуть все 100% полученного возмещения в любом случае.

Для связи с нашими специалистами по вопросам страхования и сотрудничества вы можете позвонить по телефону: +7(495)204-16-19 или воспользоваться онлайн калькуляторами для расчета страхового тарифа.

Источник: galaxyinsurance.ru

Признание договора страхования недействительным

Содержание статьи

    1. Основания признания недействительным договора страхования
    2. Условия признания договора страхования недействительным
    3. Последствия признания договора недействительным

Споры в области страхования существовали всегда. Часто подобные проблемы связаны с теми либо другими нюансами договора страхования. Признание договора страхования недействительным — одна из таких ситуаций.

В суде нелегитимность бумаги признается в следующих ситуациях:

  • Ее заключали после наступления случая страхования.
  • Имущественный объект, который застрахован, подлежит конфискации.

Основания признания недействительным договора страхования

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

  1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
  2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
  3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т. п.
Читайте также:  Сроки получения копии решения суда

Кроме того, недействительность договора страхования влечет следующие обстоятельства:

Важно! На сегодня в законе отсутствует понятие противоправных интересов, определение исчерпывающего списка обстоятельств, существенно влияющих на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества. Из чего следует, что данные основания для признания соглашения недействительным устанавливаются в судебном порядке с учетом конкретных обстоятельств.

Условия признания договора страхования недействительным

В каком случае контракт между страхователем и страховщиком может быть признан недействительным? Можно назвать несколько условий, которые способны прекратить действие договора:

  1. окончание периода (либо дополнительного срока, если это является страхованием профессиональной ответственности);
  2. выплата возмещения (исполнение обязательств);
  3. смерть страхователя (исключение составляет договор страхования жизни либо действие процесса наследования прав страхователя);
  4. отсутствие взносов от страхователей;
  5. требование одной из сторон об отмене действия документации;
  6. ликвидация страховой организации;
  7. признание факта незаконности бумаги.

И лишь в последнем случае для признания договора страхования недействительным необходимо решение судебного органа.

Последствия признания договора недействительным

Последствия признания договора страхования недействительным (ничтожным, незаконным) определены в ст.167, 179 ГК РФ. Если коротко, по всем типам договора страхования они сводятся к 3-м моментам:

Это называют принципом двойной реституции в действии (он указан в ст. 167 ГК РФ). Однако в ряде случаев процесс прекращения договора страхования работает по иному принципу —односторонней реституции. То есть, средства возвращаются лишь потерпевшим. Второй участник сделки может быть обязан и к возмещению:

  • расходов потерпевшему партнеру;
  • полученной неправомерным путем прибыли в доход государства.

Данная практика нередко используется, когда страхователь сознательно предоставляет неверные сведения страховщику. Перед тем как оформить договор страхования, продавец услуги осуществляет письменный и устный опрос, покупатель обязан отвечать на его вопросы правдиво как указано в статье 944 ГК РФ.

Важно! В случае если сделку признали ничтожной, однако услуга какой-то период все-таки оказывалась, продавец страховой продукции вправе оставить себе часть страхового взноса (пропорционально сроку действия договора). Это право за ним сохраняет ст. 958 ГК РФ. А страхователь должен возвратить все 100% полученного возмещения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Источник: dtp24.com

Действителен ли договор страхования в данном случае?

1. Из ст.940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст.425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст.425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило комментируемой статьи предоставляет сторонам такое право. Таким образом, для договоров страхования введена конструкция, которой нет ни в одном другом виде договоров — заключенный, но не действующий договор.

Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?

Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.08.96 #555/96 (Вестник ВАС РФ N 11, 1996 г.)). Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством только, если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

2. По общему правилу п.2 ст.425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или, что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см. ниже).

В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведении в момент заключения договора и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

КТМ специально предусматривает такую возможность и последствия, которые наступают, когда правило о добросовестном неведении нарушено (ст.207 КТМ). Если считать, что договор страхования, действие которого распространено в прошлое вступает в силу раньше момента его заключения, то норма п.2 ст.957 ГК действует аналогично ст.207 КТМ.

3. Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования — только к страховому обязательству.

Срок прекращения страховой защиты является существенным условием договора (см. комментарий к ст.942). Выплаты по страховым случаям, наступившим после этого срока не производятся.

Читайте также:  Как мне быть, если прошли все сроки по уплате страховки?

Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования) и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

В комментарии к ст.9 Закона о страховом деле показано, что моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие на объект страхования, причиняя вред. Следовательно, страховая защита должна быть предоставлена, если опасность, начала причинять вред в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает уже после окончания действия страхования — в этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает в период действия страхования — в этом случае защита предоставляется. Пример — страхование упущенной выгоды во внешнеторговой сделке на случай возможного повышения таможенных пошлин. Если таможенные пошлины были повышены в период действия страхования, но сделка была исполнена и принесла доход меньший, чем ожидалось после окончания действия страхования выплата не производится. Если таможенные пошлины были повышены еще до начала действия страхования (о чем страхователь не знал), но сделка была исполнена и принесла доход меньший, чем ожидалось в период действия страхования выплата производится.

Не все ситуации, однако, так просто разрешаются. Бывают случаи, когда длящаяся опасность начала свое воздействие на объект страхования в период действия страхования, а закончила — по истечении этого периода. Случается, что вред выявлен по окончании действия страхования. Отечественные практика и доктрина еще не выработали соответствующих правил для таких случаев и поэтому здесь приведены правила, используемые в английской и немецкой практике.

Независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред полностью происходило в период действия страхования выплата должна быть произведена в полном объеме.

Если опасность возникла до начала действия страхования, и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то, что вред может проявиться уже после начала действия страхования.

Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме. ?Если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то, что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования.

Если воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.

4. Страховая защита может предоставляться и с момента, предшествующего вступлению договора страхования в силу. Это свойство договоров страхования используют в маркетинговых целях для привлечения клиентов. Например, человеку, купившему новую автомашину здесь же в магазине бесплатно выдают страховой полис, в котором записано, что страховая защита предоставляется с момента заключения договора (получения полиса), но договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если премия будет внесена до определенного в полисе срока, в противном случае, договор прекращается. Таким образом, страхователь договор уже заключил, но может еще раздумывать — платить ему премию или нет — если он ее, все же, уплатит, страховая защита будет предоставлена и по тем страховым случаях, которые произошли в период с момента получения полиса до уплаты премии.

Страхователь должен будет, конечно, доказать случайность наступления страхового случая.

Источник: insurant.ru

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

Читайте также:  Как при получении инвалидности уменьшить долг по кредитам?

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Источник: www.audit-it.ru