Нюансы сотрудничества с коллекторскими агентствами

На сегодняшний день все больше управляющих организаций, отчаявшихся взыскать долги с жильцов, обращаются к коллекторским агентствам, которые специализируются на сборах задолженности.

Какое отношение имеет Закон о персональных данных к управляющим компаниям?

Сфера применения Закона о персональных данных[1] (далее – Закон) достаточно широка: он охватывает отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой государственными органами, юридическими лицами с использованием или без использования средств автоматизации. Цель такого регулирования – обеспечение защиты прав и свобод гражданина при обработке его персональных данных. Под такими данными понимается информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании этой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения. Можно заметить, перечень персональных данных открыт, что дает основание включить в него практически любую индивидуальную информацию (в том числе сведения о составе семьи, номерах лицевых счетов, которые управляющие организации передают коллекторским агентствам для взыскания задолженности).

Управляющие компании подпадают под категорию операторов, занимающихся обработкой персональных данных. Сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение и уничтожение персональных данных как раз и составляют основу обработки таких данных. Работа с персональными данными жильцов, в том числе их передача сторонним лицам при осуществлении расчетов за потребленные жилищно-коммунальные услуги, обязывает управляющие компании соблюдать требования Закона. В чем же они заключаются?

Как можно заполучить согласие жильцов на передачу их данных?

Главным условием обработки персональных данных является согласие лица, индивидуальная информация о котором попадает к управляющей компании. Письменное согласие клиента на обработку его данных должно содержать:

– его фамилию, имя, отчество, адрес, данные документа, удостоверяющего личность (номер, сведения о дате выдачи и выдавшем его органе);

– наименование и адрес компании, получающей согласие субъекта данных;

– цель обработки персональных данных с указанием их полного перечня;

– список действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых способов обработки данных;

– срок, в течение которого действует согласие, а также порядок его отзыва.

Но, как и в любом правиле, в рассмотренной норме есть ряд исключений, делающих ее более гибкой при применении на практике. Одно из исключений гласит, что обработка персональных данных может производиться без согласия клиента, если это предусмотрено федеральным законом. В сфере оказания жилищно-коммунальных услуг такое исключение отсутствует. В Жилищном кодексе нет нормы, позволяющей управляющим компаниям получать и обрабатывать сведения о собственниках помещений и потребителях коммунальных услуг без их согласия. Между тем без таких сведений просто не обойтись при расчетах за потребленные услуги ЖКХ. Иными словами, можно утверждать, что управляющая компания работает с персональными сведениями жильцов в целях исполнения условий заключенного договора. Это имеет отношение уже к следующему исключению, когда на обработку персональных данных не требуется согласия жильцов.

Обработка персональных данных в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект таких данных, допускается без согласия этой стороны договора (пп. 2 п. 2 ст. 6 Закона). Формулировка достаточно обтекаемая, она позволяет управляющей компании в одностороннем порядке обрабатывать данные жильцов в целях исполнения заключенного с ними договора. Как догадался читатель, в этом случае речь идет только о договоре управления многоквартирным домом. В целях исполнения такого договора управляющая компания может без согласия жильцов использовать их персональные данные. Однако с коллекторским агентством управляющая компания работает совсем по другому соглашению, которое может быть заключено в форме:

– агентского договора на оказание услуг по сбору долгов, в котором вознаграждение установлено в процентах от собранной с жильцов суммы;

– договора цессии (уступки права требования задолженности).

В любом случае без передачи информации о должниках и суммах их задолженностей не обойтись. При этом по договору цессии в п. 2 ст. 385 ГК РФ прямо предусмотрено, что кредитор (управляющая компания), уступивший требование другому лицу (агентству), обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого требования. Кроме того, по договору цессии для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Можно ли на основании этих норм игнорировать положения Закона, касающиеся получения согласия должников на передачу их персональных данных новому кредитору?

По мнению автора, нет. Новому кредитору, получившему право требования долгов по договору цессии, могут быть предоставлены прежним кредитором индивидуальные данные о жильцах только с согласия последних. Во-первых, согласия должника не требуется только на переход прав требования, а не на передачу персональных данных. Во-вторых, такие данные охраняются Законом, их передача прямо не предусмотрена п. 2 ст. 385 ГК РФ. Исходя из требований гражданского законодательства новый кредитор может воспользоваться лишь информацией о суммах долга и общедоступными сведениями о жильцах-неплательщиках (не только ФИО, но и год, место рождения, адрес, профессия – п. 1 ст. 8 Закона), которые без разрешения этих жильцов может предоставить прежний кредитор (управляющая компания). В-третьих, не общедоступные персональные данные могут быть переданы в целях исполнения заключенного с жильцами договора, но ни один из вышепоименованных договоров не является обязательным приложением к договору управления многоквартирным домом, все обязательные условия которого содержатся в ст. 162 ЖК РФ. Поэтому передавать данные о жильцах в целях исполнения договоров, заключенных с агентством, к которому жильцы не имеют отношения, у управляющей компании нет достаточных оснований. Все сказанное касается не только договора цессии, но и других видов соглашений управляющей компании с коллекторскими агентствами. Как выйти из положения? Есть два варианта.

Первый – управляющая компания на этапе заключения договора управления включает в него условие о том, что жильцы не против, чтобы их данные передавались третьим лицам для осуществления расчетов за оказанные жилищно-коммунальные услуги. Ведь положения ст. 162 ЖК РФ не запрещают включать в договор управления дополнительные условия, главное, чтобы они не противоречили законодательству и потребитель услуг был с ними согласен. О том, что должно включать такое соглашение, мы указывали выше (п. 4 ст. 9 Закона). Вместе с тем не исключено, что жильцы откажутся подписать договор, дающий управляющей организации право передавать их личные сведения третьим лицам. Тогда подойдет второй вариант, когда управляющая компания передает коллекторскому агентству основные сведения о сумме задолженности и общедоступные данные, на передачу которых не требуется согласия жильцов. Все иные сведения о должниках – это уже головная боль коллекторского агентства, которое как «профессионал» должно само позаботиться о том, как заполучить не общедоступные персональные данные о должниках, на передачу которых они не дали своего согласия управляющей компании.

И еще, управляющая компания, которая занимается обработкой данных, обязана уведомить уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных о своем намерении осуществлять обработку этих данных (п. 1 ст. 22 Закона). Таким органом является Россвязькомнадзор, которым разработана форма соответствующего уведомления и даны рекомендации по ее заполнению (приложения 1 и 2 к Приказу от 17.07.2008 № 08). Если персональные данные не распространяются, а также не предоставляются третьим лицам без согласия субъекта персональных данных и используются управляющей компанией исключительно в целях исполнения договора, то уведомлять уполномоченный орган не нужно (пп. 2 п. 2 ст. 22 Закона).

В заключение о штрафных санкциях

Согласно ст. 24 Закона на лиц, виновных в нарушении его требований, возлагается гражданская, уголовная, административная, дисциплинарная и иная предусмотренная законодательством РФ ответственность. При этом способ реагирования на выявленное правонарушение определяет соответствующий контролирующий орган самостоятельно в пределах имеющихся у него полномочий. За нарушение установленного порядка сбора, хранения и использования персональных данных граждан ст. 13.11 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность. Штраф для должностных лиц составляет от 500 до 1 000 руб., для юридических – от 5 000 до 10 000 руб. Кроме этого, по решению суда может быть расторгнут договор, которым предусмотрена незаконная передача персональных данных, с чего мы и начали нашу статью.

[1] Федеральный закон от 27.06.2006 № 152‑ФЗ.

Источник: www.klerk.ru

Разбор ситуации: что делать, если коллекторы подали в суд. Как защитить права должника?

В случае если должник продолжительное время не выплачивает деньги по кредиту, банк имеет право передать «проблемный» долг коллекторскому агентству.

Коллекторы могут воздействовать на должника по-разному: звонить, отправлять голосовые и смс-сообщения, наносить личные визиты и даже подать иск в суд. Как вести себя, если коллекторы подали в суд, что делать и каким образом защитить свои права? Обо всем расскажем в этой статье.

Общие положения по кредитам

Новый закон 230-ФЗ внес существенные изменения в деятельность коллекторских агентств. Если раньше коллекторы чувствовали себя довольно свободно, и не стеснялись методов, применяемых при работе с должниками, часто при этом, переходив рамки закона, то с июля 2016 года все изменилось.

Закон встал на защиту должников, и коллекторам приходится действовать в рамках закона. Помимо звонков, смс-рассылок и личных встреч с агентами, может произойти ситуация, при которой коллекторы подали в суд по кредиту. Однако делают они это крайне редко. Почему?

Все просто: во-первых, суд подразумевает под собой немалые издержки, которые невыгодно оплачивать агентствам; во-вторых, при подаче искового заявления коллекторские конторы могут указать только ту сумму, которая осталась непосредственно по неоплаченному кредиту.

Соответственно, даже если коллекторское агентство подало в суд на должника, оно может потерять в ходе разбирательств существенную сумму, поэтому агентам проще работать с неплательщиком напрямую, пытаясь убедить отдать долг, чем подавать в суд.

Может ли коллекторское агентство судиться с должником?

Агентства по взысканию задолженностей довольно часто используют в работе угрозу судебным разбирательством в адрес неплательщика. Часто недобросовестные сотрудники даже говорят, что в случае, если будет суд с коллекторами, на должника заводится уголовное дело и грозит реальный срок.

Коллекторы имеют право подавать в суд на неплательщика, однако помимо упущенной выгоды есть еще причины, по которым они этого не делают. Например, если коллекторская фирма работает по агентскому договору, они имеют право подать в суд, но при этом, компания будет являться всего лишь представителем интересов банка-кредитора.

Есть вопрос по суду с коллекторами?

Задайте его опытному кредитному юристу в рамках БЕСПЛАТНОЙ консультации!

Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79

Помощь в других регионах: 8 (800) 550-74-53

Полномочий взыскания денег в свою пользу в данном случае у коллекторов не будет. Отсюда все действия по взысканию долга через судебные органы будут невыгодными. Единственный вариант, когда коллекторы могут подать в суд на должника от своего лица – это если агентство перекупило у банка кредит. При этом агентство должно заключить с банком договор цессии – передачи прав.

Тогда компания будет уже являться не просто коллекторским агентством, а кредитором. Но в этих случаях риски остаться ни с чем у коллекторов больше, чем возможная выгода от положительного решения в ходе судебного разбирательства.

Что делать, если это произошло (алгоритм)?

Если вам пришло предупреждение о предстоящем судебном разбирательстве, возникает резонный вопрос: как вести себя в ситуации, когда коллекторское агентство подало в суд?

Когда заявление действительно было подано, нужно разобраться, если коллекторы подали в суд, что делать в этой ситуации, как защитить свои интересы. Для того чтобы определиться с порядком действий, нужно узнать, в какой именно суд они обратились:

Иск подается в мировой суд, если сумма долга не больше 500 000 и процедура рассмотрения может пройти в упрощенном порядке;
При сумме задолженности более 500 тыс., заявление подается уже в суд общей юрисдикции.

Итак, чаще всего суду приходится рассматривать заявления, где сумма долга меньше 500 тыс. В этом случае дело рассматривается без присутствия сторон, и истец с ответчиком получают на руки уже готовое судебное решение, которое одновременно и является предписанием – судебный приказ.

Коллекторы подали в суд по кредиту — что делать, если вы уже получили на руки приказ из суда? В этом случае ответчик не может в ходе разбирательства оспаривать требования, и единственное, что остается – выразить несогласие на его исполнение. Для этого необходимо:

В течение 10 дней написать письменные возражения по приказу.
Не стоит медлить при подаче возражения, это никак не повлияет на конечный исход дела, наоборот, может создать препятствия при защите своих интересов.
Возражение нужно составлять в свободной форме, при этом необходимо указать, с чем именно вы не согласны: суммой выплат, сроками и т.д.
Согласно ст.129 ГПК, по факту поступления возражения действующий приказ о взыскании долга отменяется и дело передается на дальнейшее рассмотрение.
Если вы не успели вовремя подать возражение, то к нему нужно приложить и ходатайство о восстановлении упущенных сроков, однако суд вправе отклонить это ходатайство.
Может сложиться такая ситуация, что коллекторы сработали оперативнее, чем вы успели подать возражение, тогда дело передается в службу судебных приставов. В этом случае необходимо обжаловать приказ, подав кассационную жалобу в президиум суда.
Если вы бы и сами рады выплатить долг, но не можете отдать все деньги разом – подайте в суд просьбу о выплате долга частями или об отсрочке выплат по судебному приказу.

Когда сумма иска превышает 500 тыс. рублей, дело рассматривает уже суд общей юрисдикции в обычном, не упрощенном порядке. С одной стороны, это может занять больше времени и отнять много сил, но с другой стороны – для неплательщика такой порядок рассмотрения дела более удобен.

При рассмотрении дела в обычном порядке, у должника появляется шанс:

Оспорить сумму исковых требований;
Снизить размер выплат по неустойке и процентам;
Договориться о порядке выплат (рассрочка, отсрочка);
Есть возможность даже искусственно затянуть ход разбирательства, чтобы выиграть время на выстраивание линии защиты, сбор доказательств и т.д.

Судебная практика

В январе 2017 года в Ярославский суд был подан иск на гр. Корпенко П.В. от коллекторского агентства ООО «КОЛЛЕКТ». Коллекторы подали в суд на должника с целью выдвинуть требования о выплате долга по кредиту, а также о компенсации судебных издержек.

В ходе судебного разбирательства ответчику удалось доказать, что банк, где он брал кредит, незаконно передал его долг фирме-истцу. Дело в том, что компания ООО «КОЛЛЕКТ» не являлась кредитной организацией, не имела лицензии на осуществление банковских операций, а согласно п.51 постановления Верховного суда от 28.06.12г. №17, банк не может передавать право требования по кредиту лицам или организациям, у которых нет на это лицензии.

Рассмотрев все представленные доказательства и выслушав мнения сторон, суд постановил, отказать в иске отказать.

Сентябрь 2016 года. В суд г. Екатеринбурга поступило заявление от агентства по взысканию долгов ООО «ОБОРОТ» на гражданина Попова Е.В. Коллекторы требовали уплаты долга, который был приобретен по договору цессии у банка «Стандарт».

Требования истца были обоснованы, все права передачи были законны, но у ответчика не было возможности оплатить весь долг целиком. В ходе разбирательства должник предоставил справки о доходах, а также пояснил свою позицию и попросил рассрочку по выплате кредита.

Суд удовлетворил требования истца, однако, учитывая тяжелое материальное положение ответчика, вынес предписание об уплате долга равными частями в течение 12 месяцев.

Полезное видео

Заключение

Коллекторские агентства редко доводят дело до суда, но в случае если это произошло – не стоит паниковать, необходимо четко определиться с порядком действий. При данном раскладе ситуация может быть для вас даже выигрышной: так как дело перейдет в процессуальное русло, вы избавитесь от назойливых звонков и визитов представителей коллекторских агентств, а также в суде сможете уменьшить сумму выплат по кредитным обязательствам или попросить рассрочку.

Практика разрешения подобных дел показывает: суд не всегда встает на сторону коллекторских контор. Если доказать незаконность требований, или отсутствие возможности совершать выплаты, судья может пойти на уступки и принять сторону неплательщика.

Источник: info-kreditny.ru

Какими правами и обязанностями наделены коллекторские компании?

После многолетних споров и тяжб в отношении коллекторов был принят закон по защите прав заемщиков с просроченной задолженностью, регулирующий деятельность коллекторских агентств.

Летом 2016 года был принят и одобрен долгожданный российскими заемщиками закон о коллекторских организациях, полное название которого звучит как закон «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Благодаря этому у должников и государственных органов появилось гораздо больше возможностей повлиять на коллекторов на законодательном уровне. Мы решили рассмотреть, какими правами и обязанностями наделены коллекторы в соответствии с новым законом.

Кто может заниматься коллекторской деятельностью?

Далеко не все организации могут взаимодействовать с должником. Такими правами наделен сам кредитор, то есть банк, и лицо, действующее от имени кредитора, то есть организация, которая специализируется на возврате просроченной задолженности или, другими словами, коллекторское агентство.

Взысканием долгов имеют право заниматься организации, для которых этот вид деятельности основной. При этом сумма их чистых активов должна быть не меньше 10 миллионов рублей. Кроме этого, предусматривается обязательное страхование ответственности на случай причинения убытков на сумму не меньше 10 миллионов рублей. У коллекторских агентств также должен быть официальный сайт со всей необходимой должнику информацией.

Все коллекторские агентства с 2017 года обязательно должны состоять в государственном реестре. Однако на текущий момент всего 10 организаций на начало года было включено в этот реестр, но в скором времени, как ожидается, все коллекторские компании смогут попасть в этот перечень.

В законе четко сказано, что сотрудник коллекторского агентства имеет право осуществлять свою деятельность лишь в том случае, если у него нет судимости либо судимость снята.

Как коллекторы обязаны работать с должниками?

В законах четко регламентируется, как должно проходить общение коллектора с должником. Итак, сотрудник такой фирмы не имеет права:

осуществлять звонки ночью, а именно с 22-00 до 8-00 в рабочие дни, и с 20-00 до 9-00 в выходные и праздничные дни;
общаться с должником по телефону чаще одного раза в сутки, а также более двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
встречаться с должником чаще одного раза в неделю.

Основная обязанность коллекторов – лишь информировать человека о долге и о том, чем это грозит в дальнейшем. Сотрудники таких организаций не имеют права применять к должнику физическую силу, портить, описывать или конфисковать его имущество, оказывать психологическое давление. Запрещено, общаясь с должником, использовать ненормативную лексику, оскорбления и угрозы.

Работники коллекторских фирм не имеют права скрывать такую информацию, как адрес электронной почты организации, номер телефона, с которого они осуществляют звонки или присылают сообщения.

С недавних пор коллекторов обязали записывать телефонные разговоры и переговоры во время личных встреч. Все записи должны храниться на серверах агентства. Это относится и к электронной переписке, смс-сообщениям и даже сообщениям в социальных сетях.

Коллекторам запрещается разглашать информацию о задолженности родственникам, знакомым, друзьям, коллегам по работе и начальству. Кроме этого, существуют ограничения в отношении определенных категорий граждан. Так, коллекторы не имеют права контактировать с лицами, не достигшими 18-летнего возраста, инвалидами 1 группы, а также людьми, которые проходят лечение. В противном случае агентству придется выплачивать компенсацию за моральный ущерб.

Законом предусмотрено право коллекторов попросить о более частых встречах или других способах взаимодействия на должника. Однако последний должен разрешить это. Национальная ассоциация коллекторских агентств уже подготовила документ, который регламентирует такую процедуру. Чтобы коллектор получил право встречаться с должником и совершать телефонные звонки чаще, чем это предусмотрено в новом законе, сам должник должен подписать дополнительное соглашение.

Права должников

Должники имеют право ограничить любое общение с коллекторами, но это будет возможным лишь по истечению 4-х месяцев просрочки. Необходимо оформить официальный отказ от общения, то есть составить заявление, заверить его у нотариуса и отправить его письмом в коллекторское агентство. После получения такого письма коллектор лишится права взаимодействовать с должником, ему останется лишь передать дело в суд. Если коллекторское агентство не выполнит требование должника, оно обязано будет выплатить штраф в размере от 500 тысяч до 2 миллионов рублей.

Должники имеют право направлять письма с вопросами коллекторам, а в том случае, если последние будут уклоняться от ответов, предусмотрено наказание. Сотрудника коллекторского агентства ждет дисквалификация, а саму организацию – штраф в размере до 200 тысяч рублей. Впрочем, штрафы и дисквалификация предусмотрены лишь в том случае, если должник не получит ответ на вопросы, связанные с задолженностью, ее структурой, способах взыскания и т.п.

Как поступить, если коллекторское агентство нарушает права должника?

Если коллекторское агентство превышает свои полномочия и нарушает права должников, с которыми сотрудничает, последние могут подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов. С начала 2017 года там функционирует специальный отдел для контроля над деятельностью коллекторских организаций.

Источник: moneyman.ru

Продажа квартиры без налога и декларации: что изменится с 2020 года

С 2020 года минимальный срок владения жильем для продажи без налога и декларации составит три года — вместо пяти лет, как сейчас. Это значит, что продать квартиру без налогов можно будет через три года после покупки. Но так разрешат делать не с любым жильем и не прямо сейчас. С другой стороны, продавать без налога раньше пяти лет можно и сейчас. Как обычно, везде есть нюансы, в которых стоит разобраться еще до покупки квартиры и даже если не собираетесь ее продавать.

Вот как будет работать новый закон.

Как продать квартиру без налога

Если продать квартиру после определенного срока владения, не будет ни налога, ни декларации. Как обстоит дело с этими сроками сейчас и что изменится в 2020 году:

Если квартиру купили в 2016 году или позже, минимальный срок владения — 5 лет. При продаже в 2019 году придется подавать декларацию и считать НДФЛ.
В 2020 году минимальный срок для таких квартир, комнат и домов снизят до 3 лет.
Снижение срока коснется только продажи единственного жилья. На момент сделки в собственности не должно быть другой квартиры.
Если продается не единственное жилье, минимальный срок все равно составит 5 лет.
Но если новую квартиру купили в течение 90 дней до продажи той, по которой считают налог, минимальный срок составит 3 года. Допустим, первую квартиру купили в январе 2017 года. В октябре 2019 года купили еще одну квартиру. В январе 2020 года старую можно продать без налога. Минимальный срок владения для нее составит 3 года, хотя на момент сделки это не единственное жилье.
Для квартир, которые покупали до 2016 года, минимальный срок владения составляет 3 года даже сейчас.
Если квартира досталась в наследство, как подарок от близкого родственника или через приватизацию, ее можно продать без налога спустя 3 года. Требования к единственному жилью при этом нет.
При продаже раньше минимального срока можно применить вычеты: 1 млн рублей или фактические расходы на покупку. Это тоже работает сейчас. Но декларацию придется подать даже при нулевом налоге.
Сейчас действуют прежние сроки. Новые условия — только с 2020 года.

Кого это касается?

Поправки в налоговом кодексе касаются собственников жилья — квартир, домов и комнат. А также тех, кто планирует покупать квартиру и думает, как ее оформить. И тех, кто хочет переоформить жилье на новых собственников, например на детей или внуков. Задним числом исправить документы уже не получится, а название, сумма и дата договора влияет на то, сколько денег придется отдать государству.

Самые продвинутые покупатели и собственники жилья разбираются в особенностях НДФЛ еще до того, как получают ключи от квартиры. Потому что если этого не сделать заранее, то потом получается как в истории с дядей и племянницей: получила квартиру в подарок от родственника — и задолжала государству сотни тысяч рублей.

Что такое минимальный срок владения и как он влияет на налоги

Минимальным сроком владения называют период, по окончании которого можно продавать имущество без уплаты НДФЛ и подачи декларации. Если продать имущество раньше, нужно как минимум отчитаться о сделке перед налоговой инспекцией, даже если нет налога к уплате.

Если продать имущество после того, как пройдет минимальный срок владения, то нет ни налога, ни декларации. Даже если на продаже машины и квартиры удалось заработать миллион рублей, государству вы ничего не должны.

Например, в октябре 2016 года у Олега умерла бабушка. Она оставила ему в наследство квартиру. В августе 2019 года он продал эту недвижимость за 2 млн рублей — с момента открытия наследства прошло два года и 10 месяцев. А минимальный срок владения для унаследованной квартиры — три года. Олег подписал договор раньше, и теперь даже с учетом вычета он должен заплатить в бюджет 130 тысяч рублей НДФЛ и подать декларацию. Если бы Олег продал ту же квартиру в ноябре 2019 года, он бы сэкономил 130 тысяч рублей и вообще не сообщал государству о своей сделке.

Минимальные сроки владения в 2019 году

Минимальный срок владения при продаже имущества зависит от вида, года приобретения и того, когда и каким образом оно досталось продавцу.

Источник: journal.tinkoff.ru

Press ESC to close

Нюансы сотрудничества с коллекторскими агентствами