Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

Число безнадежных должников растет. У банков есть критический порог, когда становится ясно, что клиент не сможет расплатиться: срок задолженности превышает 3 месяца, а размер долга – 500 тысяч рублей. Два года назад таких бедолаг было 580 тысяч, сейчас уже 660 тысяч. На очереди еще 7,1 млн. человек – у них долг хоть и поменьше, но просрочка по кредитам превышает 90 дней. Это кандидаты в банкроты, добыча банковских служб безопасности и различных коллекторских агентств. О том, какому моральному, а порой и физическому давлению подвергаются эти люди, писалось немало. Но что делать, если платить попросту нечем? Не спешите паниковать. Выход есть. «КП» предлагает законные способы погасить кредитные долги перед банком.

Это когда банк временно снижает заемщику ежемесячные платежи по кредиту. Для того чтобы должнику пошли навстречу, нужны веские причины. Это может быть колебание курса доллара (для валютных кредитов), из-за которого выросли ежемесячные платежи, снижение зарплаты, увольнение, болезнь, декрет.

– Заемщик, который приходит в банк и честно заявляет о своих проблемах, поступает правильно, – говорит банковский эксперт Тимур Аитов. – Банк не захочет терять клиента, у которого, возможно, временно уменьшились доходы.

Условия реструктуризации с каждым заемщиком решаются индивидуально. Могут снизить ежемесячный платеж (иногда увеличив срок кредитования) либо предоставить «кредитные каникулы» – когда полгода-год разрешается платить только проценты, а оплата основного долга переносится на будущее.

– Эта услуга стоит 2 – 3 тыс. руб., – сообщает руководитель отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Елена Сударикова.

– Реструктуризация не портит кредитную историю (в отличие просрочки).

– Заемщик избавлен от общения с коллекторами.

– Банк не подаст в суд иск о принудительном взыскании долга.

– Процедура реструктуризации платная: от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

– Ее предоставляют тем, у кого не было просрочек.

– Действуют ограничения по возрасту заемщика – как правило, до 65 лет.

Для заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте, с 2015 года действует государственная программа помощи. Банки могут списать до 30% долга, но не больше 1,5 млн. руб. Никакой благотворительности: им эту сумму компенсирует Агентство ипотечного жилищного кредитования, получившее на эти цели бюджетные средства.

Получить такую помощь непросто. На участие в программе господдержки могут рассчитывать только семьи с детьми, инвалиды или ветераны боевых действий, доход которых не больше двукратной величины прожиточного минимума. Ипотечное жилье должно быть единственным и не превышать по площади 45 кв. м для однушки и 65 кв. м – для двухкомнатной квартиры.

3. СТАТЬ БАНКРОТОМ

Закон о банкротстве физических лиц приняли в 2015 году. С той поры любой заемщик, у которого просрочка больше 90 дней, а долг свыше 500 тыс. руб., может через суд объявить себя банкротом. Процедура недешевая – как минимум тысяч 50 – 60. Одна только обязательная публикация в газете «Коммерсант» стоит почти 11 тысяч рублей. Да еще вознаграждение управляющему, к которому переходит право распоряжаться имуществом банкрота, – 25 тыс.

После вынесения судебного решения имущество банкрота выставляется на продажу. Остается только самое необходимое: единственное жилье, личные вещи. Вырученные деньги идут кредиторам. Если не хватило, все равно суд ставит точку: человек уже ничего не должен.

! Но при этом банкрот лишается права:

– занимать руководящие позиции;

– иметь собственный бизнес;

– объявлять себя банкротом в ближайшие 5 лет;

– иметь вклады в банках, пользоваться картами;

– покидать пределы РФ (если так решит суд).

Процедура банкротства длится полгода, а то и больше. С 2015 г. только около 60 тыс. заемщиков воспользовались ею, а банкротами признано менее половины из них.

В последнее время ставки по кредитам регулярно уменьшаются. Год назад занимали под 20%, а сейчас дают уже под 14,5%.

Нет, лучше рефинансировать кредит.

– Рефинансирование кредита сейчас стало выгодным. В последнее время Центральный банк регулярно снижает ставку, что ведет к удешевлению кредитов, – говорит старший аналитик “Фридом Финанс” Богдан Зварич.

Новый банк гасит долг клиента и заключает с ним новый договор. Под более низкий процент, хотя порой на более длительный срок – чтобы самому не оказаться в убытке. Заемщику все равно удобнее: в месяц платишь на несколько тысяч меньше.

Процедура небыстрая – месяца на полтора. Надо будет заново собирать документы – как для получения обычного кредита. В случае одобрения надо будет подавать в банк, которому должен, заявление на досрочное погашение кредита. Обычно финансовые учреждения настаивают на том, чтобы это произошло за 15 дней до дня погашения.

Можно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один.

5. ПЕРЕЗАНЯТЬ ДЕНЬГИ

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин советует оказавшимся в тяжелой ситуации заемщикам поискать источники дополнительных доходов. Можно попробовать взять беспроцентную ссуду у работодателя, взять в долг у знакомых.

Но вместо этого некоторые заемщики идут в другой банк и пытаются новым кредитом залатать дыры в старых долгах. В итоге должны уже нескольким кредиторам.

– Самое опасное – перезанимать деньги в микрофинансовых организациях. Там дают в долг под 700% годовых, вы лишитесь последнего, – предостерегает Янин.

6. КВАРТИРА В ЗАЛОГЕ – ПРОДАЙТЕ!

При ипотеке купленная квартира переходит в залог банку (пока заемщик не вернет долг). Если ваши финансы спели все романсы и вы понимаете, что денег для расчета с кредитором брать неоткуда, квартиру лучше продать. Лучше сделать это самим, не дожидаясь, пока банк подаст в суд и квартиру продадут с торгов – как правило, ниже рыночной цены.

Продать ипотечную квартиру можно только с согласия банка. Он вряд ли будет против – ему же надо получить свои деньги. Сам процесс продажи из-под залога несложен. Покупатель вносит задаток, достаточный для полного погашения ипотеки. Он меньше цены квартиры, ведь что-то заемщик уже вернул банку, к тому же был и первоначальный взнос. Сумма покупки делится на две части: деньги для банка и деньги для заемщика. Они раскладываются по двум банковским ячейкам. После этого банк снимает с недвижимости обременение, и договор купли-продажи оформляется в Росреестре.

Возможна схема, когда банк переоформляет кредит на покупателя квартиры. Но такое случается редко.

Даже небольшая просрочка может сказаться на кредитной истории.

– Банки в течение пяти дней после ее возникновения должны подать информацию в бюро кредитных историй, – напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

ЧЕГО ДЕЛАТЬ НЕ НАДО

– Обращаться к так называемым антиколлекторам. Их услуги платные (порядка 30 тысяч руб.) Они обещают аннулировать долги, но это обман: такое невозможно, говорит адвокат Андрей Безрядов.

– Не скрывайтесь от кредитора. Все равно вас найдут. Долговой вопрос лучше решать сразу, как только вы поняли, что ваше материальное положение ухудшилось. Позвоните в банк и сообщите об этом. Там тоже заинтересованы в мирном решении вопроса и могут предложить реструктурировать кредит.

– Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Там чудовищные проценты. Плюс огромные штрафы за мало-мальскую просрочку.

– Не стоит брать кредиты под залог недвижимости. Если задолжаете – банк не колеблясь продаст вашу квартиру.

– Принимая решение о получении кредита, рассчитайте, сколько денег будет уходить на ежемесячные платежи банку. Не нужно, чтобы их размер превышал 30% от дохода. Ну и, конечно, если решили брать в долг – то только на предметы первой необходимости, особенно тогда, когда нет уверенности в своих будущих заработках.

Источник: www.kp.ru

Как погасить долги, если нет денег для выплаты кредита

Многие из нас сталкивались с процедурой оформления кредита. И в момент оформления договора мы обычно представляем, как именно будем расплачиваться с банком. Но в любой момент могут наступить непредвиденные обстоятельства. Понижение в должности, увольнение или неожиданная болезнь рушат все наши планы, превращая кредит в непосильную ношу. К ак погасить долги если нет денег?

Чем грозит невыплата кредита?

Подписывая договор с банком, вы обязуетесь раз в месяц выплачивать определённую сумму для погашения кредита.

Все банковские системы предусматривают вариант неуплаты задолженности. Тем более в последнее время это проблема стала довольно частым явлением. Поэтому в том же договоре указываются все последствия в случае задолженности заёмщика.

Как правило, банки используют два способа получения долгов:

Взыскание имущества.
Предоставление рассрочки на определенный период.

Взыскание имущества происходит по двум сценариям: досудебное разбирательство банка с заёмщиком или же подача иска в суд. В первом случае банки прибегают к помощи коллекторов, которые описывают ваше имущество и следят за тем, чтобы вы выполнили свою часть договора.

На сегодняшний день полномочия коллекторов четко контролируется законом. Несколько лет назад их работа включала угрозы, шантаж, звонки в любое время суток как заёмщику, так и его знакомым.

С 2015 года закон запретил коллекторам совершать телефонные звонки любого характера в период с 22:00 до 08:00, а также постановил считать любые угрозы в адрес должника преступлением. Если же по желанию банка последовало судебное разбирательство, вы получаете конкретную сумму для выплаты вместе со штрафами и неустойками.

Размер принудительного взыскания регламентируется судом. Чаще всего на должников накладывают следующие обязательства:

Контроль над банковскими счетами заёмщика, который подразумевает арест уже имеющихся средств и дальнейшее стяжение финансовых поступлений в пользу банка.
Арест имущества должника и последующая его продажа. Чаще всего таким имуществом выступает автомобиль либо жилая площадь.
Частичный арест заработной платы, который может достигать половины суммы;
Запрет на выезд за пределы страны и т. д.

Если же вы уверены, что в ближайший момент сможете возобновить оплату по кредиту, вам необходимо подать заявление в суд о предоставлении отсрочки по исполнению решения. В таком случае вы сможете сохранить свои финансовые сбережения и имущество.

Для того чтобы суд мог предоставить рам рассрочку или отсрочить взыскание, вам необходимо указать уважительную причину, по которой вы задерживаете выплаты банку.

Если же вы не выходите на связь с банком, а сумма вашего кредита превышает полтора миллиона рублей, то учреждение расценит ваше действие как уклонение от погашения кредита. В таком случае на вас накладывается уголовная ответственность.

Уголовное наказание по причине мошенничества понесут те клиенты, которые для получения кредита использовали ложную информацию о себе. Однако, для того, чтобы доказать вину должника, банку необходимо будет собрать множество документов. А подтвердить факт вашего мошенничества, если до этого вы исправно оплачивали задолженность, будет практически невозможно.

Возможные варианты решения данной проблемы

Многие люди рано или поздно начинают задумываться о том, как погасить долги, если у них нет денег? Некоторые из них впадают в панику и начинают либо скрываться от банка, либо влезать в еще большие долги. Но если действовать продуманно, можно легко найти выход из сложившейся ситуации. Давайте же рассмотрим способы решения этой проблемы.

Для начала необходимо обратиться к адвокату. Именно с грамотной юридической помощью вы сможете правильно выстроить диалог с банком и найти компромисс.

Пусть ваш адвокат внимательно рассмотрит контракт – там можно найти лазейки, которые будут вам полезны. К тому же таким образом вы сможете избежать дополнительных комиссий или страховок, которые юристы банка могут включить в сумму долга.

После этого вам нужно получить в вашем банке документ с информацией обо всех совершённых вами платежах, сумме задолженности и сроке просрочки.

Далее следует сообщить банку о возникшей у вас финансовой проблеме. Для этого необходимо написать письменное заявление с указанием причины невыплаты по кредиту. Письмо можно отнести лично в отделение банка либо отправить по почте.

После того как заявление будет направлено в офис, ожидайте звонка из банка.

Ни в коем случае нельзя уклоняться от разговора. Наоборот, контакт с банком поможет вам получить более лояльные условия по погашению долга. Для того чтобы банк мог предложить вам более выгодные условия, подумайте, насколько серьезны ваши финансовые проблемы. Для этого нужно определиться как скоро вы снова сможете полноценно оплачивать заём.

Существует три основных варианта развития событий:

Располагать необходимой суммой вы сможете довольно скоро (ввиду смены работы, болезни и т. д.).
Деньги на вашем счету появятся нескоро (по причине увольнения или продолжительной болезни).
У вас много долгов и нет возможности их оплачивать (то есть, вас можно назвать банкротом).

Внимательно выслушайте все, что вам предлагают. Сотрудник банка изложит вам все возможные варианты решения вашей проблемы.

Если будет возможность, попросите дополнительное время на обдумывание условий. Поспешно принятое неправильное решение не выгодно ни для одной из сторон. Если вы затрудняетесь оценить все недостатки и преимущества предложения, лучше проконсультируйтесь с юристом и только после этого давайте ответ банку.

Если же вам не удалось достичь компромисса во время диалога с банком, готовьтесь к судебному заседанию. И помните, что наличие все необходимых документов и присутствие хорошего адвоката – залог более выгодного для вас решения суда.

Без долга и переплаты. Как быстро и безболезненно погасить кредит

Статьи
Экономика

В России сейчас достаточно высокая закредитованность населения. При этом на фоне пандемии коронавируса многие заёмщики хотят быстрее погасить ссуды. Лайф разбирался, как правильно избавиться от долгов, чтобы не заплатить лишнего в банке.

Как показали данные исследования РИА “Новости”, средний уровень закредитованности населения сейчас составляет около 47,1%. На этом фоне эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина сообщила, как правильно избавляться от долгов. Среди основных пунктов — гасить займы по очереди, от самого маленького к самому большому. Когда первый кредит будет погашен досрочно, то нужно переходить ко второму и направлять на него освободившиеся деньги.

Что касается рефинансирования, то нужно изучить разные кредитные предложения банков и выбрать те, у которых самые низкие ставки по кредитам. Заявки необходимо разослать в несколько банков, а после получения ответа рассчитать стоимость альтернативных кредитов, Причём важно учитывать страховки, комиссии и прочие траты. Надо сопоставить эту сумму с расходами, которые нужно будет нести.

Эксперт Минфина даёт верные рекомендации. Они основаны в том числе и на психологии. Человек начинает верить в свои силы, когда есть конечная цель, а для её достижения нужно выполнить несколько последовательных задач. Очевидно, что первый и самый маленький кредит закрыть проще и быстрее. К тому же это помогает заёмщику почувствовать промежуточный успех и придаёт больше уверенности в своих действиях. К тому же появляется дополнительная сумма, которую можно направить на погашение более крупного кредита

директор офиса продаж “БКС Брокер” Вячеслав Абрамов

Что касается рефинансирования, то оно действительно может помочь снизить долговую нагрузку. Если у заёмщика несколько кредитов, он может объединить их в один и уменьшить платёж за счёт снижения ставки по новому займу.

Дополнительные компенсации за коронавирус. Кто может рассчитывать на выплаты и сколько они составят

Однако тут есть нюансы и их нужно учитывать. Если прошло больше половины срока по действующим кредитам, то основная часть процентов уже погашена, а тело ещё не начало уменьшаться. Нет смысла рефинансировать кредиты, если до погашения осталось полгода или год, считает Вячеслав Абрамов. Также, по его словам, важно, чтобы разница в процентной ставке была более 2%.

Пенсия по наследству. Кто может получать выплаты и в каком размере

— На мой взгляд, быстрого способа избавиться от долгов, кроме как все их закрыть, не существует, но ускорить процесс возможно, — говорит Вячеслав Абрамов. — Во-первых, нужно оптимизировать свои расходы. Часто мы не замечаем, что переплачиваем за ту или иную услугу. Например, многие пользователи сотовой связи и домашнего интернета по старинке платят по отдельности за эти виды услуг, хотя уже существует довольно много комплексных предложений, которые обходятся дешевле. И таких примеров довольно много.

Всё начинается с малого, сэкономили там 1000 рублей, тут 1000 рублей. Итого при оптимизации может высвободиться пять-десять тысяч рублей и более. Это будет хорошим подспорьем для более быстрого погашения задолженности.

Сбережения в кризисе. Самые эффективные способы сделать накопления

— Во-вторых, стоит подумать над увеличением дохода. Безусловно, сделать это сейчас не так просто, однако стоит попробовать поискать варианты подработки. Ну и, в-третьих, не стоит забывать о накоплениях в будущем. Если не создавать финансовую подушку, то рано или поздно вы снова прибегните к помощи кредита, — говорит Вячеслав Абрамов.

Очень важно ни при каких обстоятельствах не увеличивать кредитную нагрузку и не брать новый займ для покрытия имеющихся долгов. Стоит также по каждому кредиту провести переговоры с банками о реструктуризации, чтобы снизить ежемесячные платежи или срок выплаты

руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев

Если долги возникли, нужно понять их причину. Как отмечает старший аналитик ИАЦ “Альпари” Анна Бодрова, чаще всего проблемы с платежами возникают из-за неумения “жить по средствам” или появления новых статей расходов при прежнем уровне доходов. По её словам, самый лёгкий и предельно проверенный способ избавиться от долгов — это погашать задолженность в соответствии с графиком платежей и постараться не брать новых кредитов.

Источник: life.ru

Можно ли выписать ребенка из квартиры купленной на материнский капитал и прописать в другой квартире,

для отправки ребенка в школу по месту прописки.

Приобретение доли на ребенка с использованием материнского капитала не обязывает ребенка быть прописанным в этой квартире.

Ребенок может быть прописан в любом другом месте, но при условии, что будет прописан хотя бы с одним из его родителей.

Ребенок является собственником квартиры, купленной на материнский капитал. Но собственник не всегда должен проживать в квартире, принадлежащей ему на праве собственности. Кроме того. Гражданин (в том числе и несовершеннолетний) должен быть зарегистрирован (прописан) по месту жительства. Исходите из этого.

Ребенок сирота был выписан из своей квартиры и прописан в другой своей квартире. Туда прописали постоянно опекуна. Законно ли это?

—Здравствуйте, нет не законно. Имеете полное право обратиться в суд и снять опекуна с рег учёта. Удачи Вам и всего хорошего.

У меня вопрос. Можно ли выписать мать из квартиры и прописать в другую, оставив прописанным 14 летнего ребенка.

По общему правилу. Снятие с регистрации проводится в общем порядке и судебном.

В зависимости какая ситуация Человек сам должен сняться с регистрации. Принудительно можно только в судебном порядке на веском основании.

Другой человек не может произвести снятие с регистрации лишь на основании своего мнения.

Решает все собственник, все можно. Если ваша мама не собственница квартиры, на выписку с квартиры нужно её согласие.

Юлия, информации “для размышления” нет никакой, только общие условия. Поэтому, либо дополняйте вопрос подробностями, деталями, либо, если не знаете, о чём вести речь – обращайтесь за персональной консультацией к юристу. К кому – выбирать вам, мы не можем, согласно правилам сайта, открыто предлагать свои услуги.

Ребенок прописан с мамой в неприватизированной однокомнатной квартире, нужно его выписать и прописать в другую, большую по площади, трехкомнатную. С целью приватизации и продажи однокомнатной квартиры. Или можно не выписывать? А оформить приватизацию на двоих (на мать и ребенка)? Тогда как потом продавать однокомнатную? Спасибо.

Продать однокомнатную квартиру действительно будет проблематично. Лучше выписать. Но выписать ребенка можно только по месту жительства одного из родителей. Если есть отец – то можно по месту жительства отца, а мать пусть остается зарегистрированной в данной квартире. Для того, чтобы выписать ребенка и снова его прописать требуется только согласие отца и матери.

А КТО в “трёшке”-то проживает?! Если отец, то можно и перерегистрировать.

Можно ли выписать несовершеннолетнего ребенка из приватизированной квартиры и прописать на другую большую жилплощадь?

Для этого необходимо получить разрешение органов опеки и попечительства по месту регистрации ребенка. Предоставьте туда документы, подтверждающие улучшение жилищных условий ребенка в новой квартире.

Да, сможете выписать и прописать в другое жил помещение.

Можно ли без согласия отца выписать ребенка из одной квартиры и прописать в другую с учетом того что отец иностранный гражданин респ. Армении и в официальном браке мы не состоим но отцовство признано, ребенок на данный момент прописан в моей квартире, квартира в собственности в Зеленограде и я купила новую в Можайске и часть принадлежит ребенку нужно туда прописать ее.отец не в России, уехал на неопределенный срок связи нету. Объясните что к чему.

Вам необходимо обратиться в органы опеки и попечительства. С их согласия ребенка можно выписать и прописать в другом месте.

Могу ли я выписать своих несовершеннолетних детей из своей однокомнатной квартиры, принадлежащей мне по договору социального найма (38 кв.м.), (детям 3,5 года и 9 месяцев), и прописать в только что купленную трехкомнатную квартиру (61 кв.м.), где собственником является только муж, для того чтобы в дальнейшем приватизировать свою квартиру (однокомнатную) только на себя.

В силу того, что в настоящее время несовершеннолетние дети защищены законом, хотелось бы узнать возникнут ли проблемы с выпиской детей и можно ли беспрепятственно прописать их в трехкомнатную квартиру или их каким-то образом необходимо включать в собственность?

Источник: www.9111.ru

Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов