Возможно ли рефинансировать долг в судебном порядке

ФотоТелеграф

  • Самое интересное за неделю
  • Самое интересное за месяц
  • Самое интересное за год
  • Самое интересное за 3 года
  • Самое интересное за всё время

Рефинансирование долга перед судебными приставами

Рефинансирование – это получение кредита в банке, с целью погашения уже имеющейся задолженности, только на более выгодных условиях. Взятый для рефинансирования кредит может быть больше имеющегося долга, при этом после полного погашения задолженности, заемщик имеет право на распоряжение оставшейся денежной суммой по собственному усмотрению.

Прибегать к рефинансированию нецелесообразно, если сумма имеющегося займа ничтожно мала. Выгода перекредитования ощутима только при долгосрочном кредитовании на крупные денежные суммы.

Банки выдают кредиты лицам с положительной кредитной историей, которая автоматически портится при открытии исполнительного производства. Получить кредит в банке, числясь официальным должником перед ФССП практически невозможно, но реально. Здесь учитывается тип исполнительного производства и сумма, подлежащая взысканию с гражданина.

Если заемщик имеет кредитное обязательство имеет место обращение в банк с целью получения без залогового кредита, договоренность с частным инвестором или поддержка микрофинансовой организации. Если же заемщик имеет неоплаченный штраф в ГИБДД или непогашенные долги перед ЖКХ за коммунальные услуги, налоги, пошлины, то тут стоит отталкиваться от размера задолженности. Существуют банки и небанковские кредитные организации, которые рассматривают возможности рефинансирования.

Однако некоторые банки, все же предоставляют кредиты должникам, требуя при этом предоставления справки об урегулировании вопроса с представителями ФССП на момент выдачи.

Такие задолженности, как административные штрафы от ГИБДД, задолженности по коммунальным услугам и прочие отображаются только в базе ФССП. На территории России функционируют и такие банки, которые не всегда проверяют данную базу при оформлении кредита, что повышает вероятность одобрения при обращении. Однако, если за должником числятся задолженности перед банками или микрофинансовыми организациями информация о долге передается в профильные бюро, соответственно становится доступной для ознакомления всеми имеющимися кредитными организациями Российской Федерации. Узнать о доступных предложениях возможно, заполнив заявку на сайте https://tobanks.ru/credit-form.html.

Важным фактором является и то, что открытие исполнительного производства моментально портит кредитную историю, так необходимую для получения кредита. Ни один крупный банк не оформит, числящемуся должником, гражданину кредит даже после предоставления официального документа о прекращении делопроизводства. Заручиться доверием банка можно после улучшения кредитной истории, а эта процедура требует времени.

Источник: fototelegraf.ru

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

  1. Статьи
  2. Экономика

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами “БКС премьер” Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Читайте также:  Как расторгнуть договор обучения по целевому направлению?

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Источник: life.ru

Рефинансирование кредитов – объясняем на пальцах

ДОЛГ.РФ сделал обзор предложений Сбербанка и ВТБ российских банков

Около 5-7 лет российские банки предлагают клиентам, оформившим много кредитов, рефинансировать займы на более выгодных условиях. Реструктуризация задолженности действительно кажется гражданам выгодным решением: процентная ставка снижается, продлеваются сроки кредита.

Однако министр экономического развития Максим Орешкин считает, что затягивание с выплатой займов равноценно рытью долговой ямы. Чиновник негативно оценивает ситуацию, где граждане оформляют новые кредиты для погашения старых. Об этом упоминалось в нашем предыдущем материале.

ДОЛГ.РФ решил выяснить, действительно ли рефинансирование кредитов выгодно для клиентов, или предложения банков являются лишь новой ловушкой для заемщиков. Мы проанализировали тарифы по реструктуризации задолженности крупнейших финансовых организаций России.

В качестве примера наш портал взял ситуацию гражданина N, получившего кредитную карту с лимитом на Х руб. и остатком долга в размере 250 тыс. руб. под 27 % годовых. Использованная в материале информация актуальна на 23 октября 2019 года.

Предложение «Сбербанка»

«Сбербанк» предлагает реструктурировать до 5 кредитов, совокупная сумма которых не превышает 3 млн руб. Процентная ставка после заключения договора о рефинансировании варьируется в зависимости от изначальной суммы займа:

если она меньше 500 тыс. руб., то размер ставки составит 13,9 %;

если она превышает полмиллиона, то ставка будет 12,9%.

Реструктуризация доступна на срок от 3 месяцев до 5 лет. «Сбербанк» разрешает рефинансировать займы, оформленные как у себя, так и в других финансовых организациях. В первом случае «Сбербанк» готов снизить процентную ставку только по автокредитам и потребительским займам. Во втором случае перечень предложений шире: помимо транспортных и потребительских займов, под реструктуризацию попадают и банковские карты (дебетовые с овердрафтом и кредитные), а также ипотека.

Читайте также:  Как провильно вступить в наследство, без родственников?

«Сбербанк» разрешает проводить рефинансирование долгов при соблюдении следующих условий:

заемщик был добросовестным и исправно вносил ежемесячные платежи;

кредитный договор действует не менее полугода;

ранее гражданин не рефинансировал займы;

размер долга превышает 30 тыс. руб.;

возраст заемщика варьируется в пределах 21-65 лет;

стаж работы на последнем месте трудоустройства от 3 месяцев до полугода при общем стаже от 6 месяцев / 1 года.

Проведем расчеты. Допустим, гражданину N кредитная карта была выдана на 2 года. Он пользовался ею 1 год и исправно вносил на ее счет денежные средства, а после решил реструктурировать заем по ней. Получаем, что в течение следующего 1 года гражданин N должен вернуть банку 250 тыс. руб.

Считаем, сколько бы заемщик выплатил банку Y, в котором получил кредитную карту, за оставшийся 1 год при ставке в 27 % годовых (условно берем 250 тыс. руб. как изначальную сумму займа):

250 000 + (250 000 * 0,27) = 250 000 + 67 500 = 317 000 руб.

Рассмотрим тариф «Сбербанка». Размер кредита гражданина N менее 500 тыс. руб., а потому его ставка при рефинансировании займа составит 13,9 %. Снова считаем:

250 000 + (250 000 * 0,139) = 250 000 + 34 750 = 284 750 руб.

Рассчитываем сумму выгоды:

317 000 – 284 750 = 32 250 руб.

Клиенту придется платить на 32,2 тыс. руб. меньше. Но здесь кроется главный подвох рефинансирования. Оно выгодно только при условии, что процентная ставка снижается на тот же срок, что и при первоначальном кредитном договоре. В банке Y клиенту оставалось платить 1 год. В «Сбербанке» он переоформил договор тоже на 1 год и, соответственно, получил выгоду в 32,2 тыс.

Но теперь представим ситуацию, что гражданин N решил провести рефинансирование остатка долга на 5 лет под 13,9 % годовых. Воспользовавшись кредитным калькулятором, мы выяснили, что ежемесячный платеж клиента составит 5,8 тыс. руб. Теперь умножаем данное значение на 60 по числу месяцев в 5 годах.

Итог: клиент заплатит даже больше, чем по первоначальному кредиту в 27 % годовых.

Предложение ВТБ

Банк ВТБ предлагает реструктурировать займы до 5 млн руб. на срок от полугода до 5-7 лет в зависимости от того, пользуется ли клиент зарплатной картой финансовой организации или нет. Процентная ставка при рефинансировании варьируется от 10,9 до 15,9 % в зависимости от суммы кредита и срока оформления нового договора. Минимальный размер кредита для рефинансирования должен составлять 100 тыс. руб.

Чтобы реструктруризировать долг в ВТБ, срок действия первоначального кредитного договора должен истекать не раньше, чем через 3 месяца на дату обращения. Требования схожи со «Сбербанком»: заемщик должен быть добросовестным и не иметь просрочек. Возрастные ограничения в публичной оферте ВТБ не установлены.

В сетке тарифов сказано, что клиенты, не получающие зарплату в ВТБ, имеющие долг от 100 до 400 тыс. руб., получают право рефинансировать займ на 13,2-15,9 % годовых.

Предположим, что гражданину N одобрили реструктуризацию под 15,9 % годовых. Тогда размер его переплаты с учетом того, что договор переоформляется на 1 год, составит:

Мы помним, что при 27 % годовых переплата составила 67,5 тыс. руб. Тогда размер выгоды будет равен:

И снова представляем ситуацию, что гражданин N решил продлить кредит на 2 года вместо одного. Снова используем кредитный калькулятор для расчета ежемесячного платежа при ставке в 15,9 %. Получаем 12,2 тыс. руб. Теперь эту сумму умножаем на 24 по числу месяцев в 2 годах:

Реструктуризация все еще выгодна: по условиям изначального договора клиент должен был уплатить за 1 год 317 тыс. руб., а при реструктуризации даже на 2 года – всего 292,8 тыс. руб.

Разумеется, чем дольше срок, тем больше платеж.

Итоги

В зависимости от первоначальной процентной ставки по кредиту и условиям реструктуризации последняя может быть выгодна клиенту. С оговоркой на то, что он оформляет новый договор на тот же период или на временной промежуток, незначительно превышающий изначальный срок.

Выгода будет более ощутима, если разница в процентных ставках существенная. В нашем примере было 27 % годовых. Условия рефинансирования позволяли снизить долговую нагрузку на 11,1-13,1 %. Именно по этой причине гражданин N мог без ущерба для себя продлевать реструктуризацию на 2 года, не переплачивая и даже получая выгоду.

Если разница между изначальной процентной ставкой и условиями рефинансирования составляет 1-3 %, то реструктуризация имеет смысл только в том случае, если договор оформляется на тот же срок. Продление периода хотя бы на полгода-год либо не принесет никакой выгоды кроме отсрочки, либо даже вынудит клиентов переплатить. И слова министра экономического развития Максима Орешкина об углублении долговой ямы не лишены смысла.

Читайте также:  Скоро начнутся просрочки по кредитам

Пользоваться реструктуризацией задолженности нужно с умом. В противном случае есть риск потерять деньги.

Источник: xn--c1abvl.xn--p1ai

Как бороться с незаконной продажей алкоголя на территории России?

Если Вы увидели, как в торговой точке происходит одна из нижеперечисленных ситуаций, то смело заявляйте об этом в службы, которые осуществляют контроль над алкогольным рынком.

Что считается незаконной деятельностью на алкогольном рынке согласно статье 16 №171-ФЗ:

  • Продажа алкогольных напитков несовершеннолетним потребителям —пункт 2;
  • Реализация спиртосодержащей продукции в запрещенное (ночное) время — пункт 5;
  • Сбыт алкогольных напитков в нестационарном магазине — пункт 6.

В том числе торговля без наличия соответствующей лицензии — КоАП РФ №195-ФЗ статья 14.1.

Сообщить о нарушениях реализации алкоголя можно в Роспотребнадзор, ГУ МВД, прокуратуру, проект «Сердитый гражданин» через письмо на электронную почту, заявление в онлайн-приёмную или позвонив на горячую линию общественного движения «За трезвую нацию» по номеру: 8-880-775-68-45

Заявление в Роспотребнадзор о торговле алкоголем без лицензии

На официальном сайте в разделе «Обращения граждан» можно подать жалобу, которая поступает на рассмотрение специалистам, после её обработки Вам предоставляют решение в течении месяца.

Начать данное обращение необходимо с описанием ситуации, которая была обнаружена, то есть указать Ваши инициалы как заявителя и в нескольких предложениях изложить суть нарушения торговой точки ссылаясь на действующее законодательство РФ. В обязательном порядке указать её название и адрес в формате индекс, область, город, улица и номер дома. Если известно, кем именно осуществлялась деятельность, то указать инициалы и должность правонарушителя.

Также, можно добавить файл, это может быть чек, подтверждающий продажу алкоголя в ночное время или фотография на которой продавец отпускает пиво покупателю, не достигшему 18 лет

В заключение напишите, что необходимо предпринять государственному органу, для предоставления Вам ответа. Например, прошу проверить деятельность владельцев торговой точки на наличие состава преступления, согласно пункту 2 статье 16 №171-ФЗ, а также принять меры, которые поспособствую прекращению торговли алкоголем для несовершеннолетних потребителей в данном магазине.

Каждое обращение должно содержать контактную информацию, куда заявителю отправят решение службы, это может быть адрес или электронная почта. Рекомендуется указывать альтернативные каналы для связи с Вами, если не удастся связаться одним способом, то можно будет отправить письмо на другую почту.

В ГУ МВД и прокуратуру заявления подаются таким же образом на официальном сайте.

Почему могут отказать в рассмотрении жалобы

Существует несколько причин для отказа, все они связаны с данными, которые указывает заявитель в своём обращении:

  • Если название или адрес торговой точки не действителен, то специалисты не смогут произвести проверку и в ответ порекомендуют предоставить актуальную информацию;
  • Адрес, который указан для обратной связи не существует или его вовсе не указали;
  • Жалоба дублирует содержание предыдущей на которую уже служба предоставила ответ.

Интернет-проекты для борьбы с продажей нелицензированного алкоголя

Помимо вышеперечисленных государственных органов решением данной проблемы занимается независимая организация «Сердитый гражданин». Для обращения нужно выбрать «Решить проблему», ввести ключевые слова (алкоголь, несовершеннолетний, ночное время) и найти раздел, в котором хранятся решения уже поступивших проблем по данной тематике. Заявление состоит из таких же пунктов, как и форма обращение в Роспотребнадзор.

На сайте опубликовано предупреждение о том, что перед отправкой жалобы нужно составить письмо-претензию к торговой точке, которая нарушила закон и она обязана предоставить Вам ответ не позднее 10 дней. Если магазин проигнорировал или не признал свою вину в содеянном, то после этого можно передавать дело на высший уровень, то есть в государственный.

Также, можно добавить жалобу в общественное движение «За трезвую нацию» или установить мобильное приложение от РАР «АнтиКонтрафакт Алко», которое не только поможет определить качество алкоголя, но и оставить заявление о нелегальной торговле спиртным.

Кому сообщать о рекламе алкогольной продукции в Интернете

Реклама горячительных напитков запрещена пунктом 2 статьей 21 №38-ФЗ, поэтому при обнаружении незаконной деятельность заполните анкету на официальном сайте лиги безопасного Интернета в разделе «Сообщить об опасном контенте» или по ссылке:

Нужно вставить ссылку на сайт правонарушителя, выбрать вид алкоголя, указать в бесплатном или платном доступе находится сайт, а также оставить данные для обратной связи.

Существует 5 вариантов, куда отправить письмо о торговли алкогольной продукции без лицензии, также можно позвонить на бесплатную линию Роспотребнадзора по номеру: 8-800-100-0004 и зафиксировать продажу спиртного несовершеннолетнему потребителю или воспользоваться приложением на смартфоне и добавить обращение о том, что в торговой точке отпускают пиво в ночное время.

Источник: alcoretail.ru